연금보험의 필요성

은퇴 후 재정준비도 시작하지 못한 상태 55.4%
2차 베이비부머 세대(1968~1974년)설문조사 결과

(출저 : 2014.4월 KB 경영연구소)

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연금보험이란?

안전한 노후를 위한 필수 선택! 남녀노소 필수 보험

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    연금종류

    소득공제가 주된 목적이라면 연금저축보험을 가입하는 것이 유리하며, 소득공제보다는 비과세 혜택과 좀더 공격적으로 투자수익률을 감안하고 있다면 변액연금보험이 유리할 수 있으며, 비과세 혜택과 안정적인 수익을 목적으로 하는 경우라면 일반연금보험을 선택할 수 있다. 최근 고령화가 본격화되면서 노후를 위한 재테크 수단에 대한 관심이 높아짐에 따라 노후 재테크를 위한 상품 중 연금보험은 대표적인 상품 중 하나이다.

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    보장내용

    일반연금은 주계약에서 연금이 지급되기 전 보험기간 동안 (제1보험기간) 사망에 대한 보장을 받을 수 있다. 납입하는 기본 보험료와 무관하게 사망보험금이 정해져 있거나 납입한 보험료에 따라 사망보험금이 정해진다. 특약은 회사별로 다양하게 부가할 수 있다. 최근 일부 연금보험상품에서 신체장해율합산 50%이상시 납입을 면제해주는 특약도 있어 유용하게 활용되고 있다.

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    연금지급

    연금을 받을 수 있는 연금개시 나이는 45세부터 80세 사이에서 선택이 가능한데, 본인의 은퇴, 자녀의 상황 등의 라이프사이클과 연금액 수준 등을 감안하여 시기를 정하는 것이 좋다. 연금을 받는 방법에는 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형 등이 있다. 종신연금형은 연금을 연금개시이후 종신토록 생존시 지급받는 방법이고, 확정연금형은 5, 10, 15, 20년 등 일정기간까지만 연금을 지급 받는 방법이다. 상속연금형은 연금개시 직전까지 계산된 연금적립금(연금을 지급하기 위한 총금액)의 이자를 매년 연금액으로 받다가 사망시 연금적립금을 지급하는 방법이다. 각각의 지급방법에는 장단점이 있는데, 오래 생존할수록 종신연금형이 유리하고, 단기간 연금을 받을 목적이라면 확정연금형으로 가입하는 것이 좋다. 특히, 가입자가 건강하다면 종신토록 연금을 오래 받을 수 있는 종신연금형으로 가입하는 것이 유리하다.

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    연금보험의 가입시기

    연금보험의 지급방식 중 가장 많이 선택하고 있는 종신연금형의 경우 생존율에 따라 연금액이 달라지는데 생존율이 높아져서 생존자가 많아질수록 1인당 받게 되는 연금액은 줄어든다. 최근 급격하게 진행되고 있는 고령화를 감안하면 지금보다 향후 설계되는 연금보험은 연금액이 줄어들 가능성이 매우 높다. 연금 지급시 연금액 산정의 기준이 되는 경험생명표는 3년 단위로 변경되고 있어 동일한 조건이라해도 가입시기에 따라 연금수령액은 달라지게 된다. 그러므로 연금보험을 가입할 계획이라면 연금보험 가입 시기가 빠를수록 유리하다고 할 수 있다.