병원치료비는 크게 보험급여항목과 비급여항목으로 나뉘고 여기서 보험급여 항목은 또 국민건강 보험공단에서 부담하는 보험자부담액과 본인이 직접 부담해야 하는 본인부담액 항목으로 나뉩니다. 비급여항목은 특수한 목적의 치료로 자기공명영상(MRI), 상급병실 이용료, 초음파, 특진료 등의 선택진료비들이 여기에 해당되며 의료실비보험에 가입하면 이러한 비급여 항목의 치료비도 보장이 가능합니다.

실손의료비는 중복보장이 안되어 2개가 가입되어 있으면 50%밖에 보상이 안되고 실손의료비가 가입되어 있는 나머지 한곳에서 50%를 따로 보상청구해야하는 사태가 발생한다. 따라서 이미 실비를 지급하는 상품에 가입돼 있다면 의료보험 가입시 이를 꼭 확인해야 불필요한 보험료 낭비를 막을 수 있습니다. 단, 의료비특약 및 배상책임 등 실손보상하는 몇몇 특약들을 제외하고 나머지 대부분의 보장은 중복하여 보상이 가능합니다. 정해진 보험금을 보상하는 정액형 보험이 아니라 실제로 본인이 지출한 의료비 만을 보상하는 실손 보상형 의료 실비보험의 의료비특약은 여러 개의 상품에 가입해있어도 해당 가입금액 비율만큼 비례하여 보상합니다. 쉽게 말해 중복해서 여러 보험에 가입할 필요가 없다는 뜻입니다.

실손의료보험이 표준화되면서 치과의 경우 상해만 되고 질병은 안되던 것이 질병까지 확대되었고, 한방의 경우 입원만 되고 통원은 안되던 것도 통원까지 확대되었습니다. 그러나 보험급여 항목만 해당이 되고 비급여 즉 국민건강보험공단에서 부담하지 않는 항목은 포함되지 않습니다. 이전에는 치과의 경우 상해에서 비급여가 포함되어 있었고, 한방에서도 입원의 경우 비급여가 포함되어 있습니다. 일부 치과 치료 등의 경우 급여항목 보다는 비급여 항목이 많은 점을 감안하면 오히려 축소된 경우도 발생할 수 있기 때문에 전체적으로 범위가 넓어진 것은 사실이지만 본인부담금 확대, 보장금액 축소, 해외진료 제외 등의 내용에 따라 축소된 경우가 더 많을 수 있습니다. 일부 예전에 가입한 상품을 정리하고 새로운 상품으로 변경하는 경우도 있는데 보험기간이 짧거나 금액이 아주 작은 경우가 아니라면 전체적인 상황을 보고 판단하는 것이 좋습니다.

우선 보상하는 방법이 다릅니다. 생명보험회사의 일반건강보험은 몇 건을 가입하건 모두 중복해서 보장받습니다. 예를들면, 암진단시 2,000만원을 보장받을 수 있는 2개의 상품에 가입되어 있다면, 암으로 진단시 각각 2,000만원씩 총 4,000만원을 보장받게 됩니다. 그러나 의료실비보험의 의료비는 중복보상이 불가능 합니다. 의료비를 보장해주는 2개의 상품에 가입되어 있더라도 보험상품의 가입 금액에 비례하여 보상을 받는 비례보상형태로 본인이 부담한 실제 치료비용보다 더 많이 보상받을 수는 없습니다.

작년 10월 실손의료보험 표준화 이후 보장내용과 보장금액의 경우 경우 대부분 동일해진 것이 사실입니다. 동일한 보장금액과 보장내용이 적용되는데 어떤 상품은 2만원, 어떤 상품은 5만원에 가입이 되고 있어 2만원인 상품이 유리해 보이는데 이것은 보험료가 비싸고 싼 차이가 아니라 운용방식의 차이입니다. 즉, 5만원 납입하는 상품은 20년간만 납입하고 100세까지 보장하는 반면에 2만원씩 납입하는 상품은 3년후부터 갱신되는 보험료를 추가 납입해야 하고 납입 기간이 끝나는 20년 이후에도 100세까지 계속 해서 보험료를 납입해야 합니다. 전체적으로 총 납입하는 보험료는 오히려 2만원인 상품이 더 많게 됩니다. 결국 당장 눈에 보이는 보험료 보다는 어떤 운영 방식의 상품을 선택할 것인지를 따져보는게 유리합니다.